2019中国金融科技产业峰会|何阳：《数字普惠金融发展白皮书（2019年）》

金融消费者的保护，我本人有一个小的疑问，我们的研究程度后面逐步会加深。央行普惠金融管理在消费者权益保护中。对银行非金融系统不太理解为什么放在消费者权益保护，做好另外一侧金融消费者的教育，本身要有意识控制或化解金融风险。我有一些同事、朋友、长辈，之前是保监会的郭主席提出，超过8%的利率都是骗人的。很通俗的一句话，强调的是我们看待金融服务产品，不管个人还是中小企业获取金融服务时，是否有这样的风险意识，提前预知或化解风险？

数字普惠金融发展模式，之前肖院长讲得非常清楚，这个简单过。从不同角度梳理一下，第一，网络支付提高重点人群基础覆盖率方面，比如移动支付大大提高广大农民、低收入人群基础金融账户的普及率，提升了金融服务的可得性。这二年考察人均账户的普及率。邮电系统到目前为止大家不一定能够理解，中国一线的服务网点最多的是邮政储蓄，邮电开在各个地方，村里甚至有邮政局，邮政储蓄。反过来证明，如果想把真正的实体银行网点深入下去，成本很高，而且难度很大。正是在这样的情况下，移动支付有了网络金融，在偏远地区对移动经销商服务有大的提升，移动支付是数字普惠金融非常重要的体现。

第二是网络借贷，网络借贷不等于P2P。利用网络实现更好的资金供给、资金对接是非常便利的渠道。今天在座有几位嘉宾待会儿分享都会讲这个，于总有产融对接的平台，工信部体系有相关政策和指引工作。最重要的依据是网络对于资金的供给和资金需求之间承继的快捷的资金方式的改变，靠传统资金经理降低成本，让中小微企业更好地获得金融服务。

第三，农村，三农的金融，尤其在扶贫、贷款等，国家这种服务类型力度很大、提供的服务类型很多。包括“裕农通”，有创新的POS机，终端摆到农村小卖部点，强调当地农村数字普惠金融的发展。

第四，数字化理财促进大众理财意识觉醒。中国人投资的意识，之前证监会经常跟我说一个数据，欧美发达国家比如美国，证券行业资产远超银行业。证券行业几百万亿资产，银行储蓄存款排在最后，最多是证券、其次是保险。中国恰恰相反，中国银行200万亿，保险10几万亿，证券10几万亿，只是银行几十分之一。我们在证券投资理财这块空间还很大。刚才提到对很多人是门槛，当把门槛变成10元、100元，很多人有意识买一份互联网普惠金融的产品。

第五，很多种小、特殊场景的保险。我出差较多，会买航空普惠险，在很多领域险种的设计，通过互联网的方式，包括还有监管，虽然有监管的问题，不知道是否合规。体现通过互联网手段或信息技术手段，在传统模式之间找到突破，能够让更多人享受金融保险领域的服务。

前面谈到比较多的模式，事务都有两面性，肯定会面临一些挑战。前面领导都讲到，包括监管方面的挑战，包括金融科技跨领域的风险，组织机构调整等都存在调整。数字金融欺诈，去年我们专门发了一本数字金融反欺诈白皮书与腾讯一起发的。发白皮书很有特点，那本白皮书基于腾讯的数据，找出十大最容易被骗的场景，以及十大防骗的策略，大家有兴趣可以过来看，非常有现实意义。经常有假冒QQ营销、淘宝退款等等坑特别多。

还有信息安全，对于信息风险，数据泄露风险的关注。

完善环境，优化政策，还有更多深层次的因素。刚才跟何处长探讨，全让银行做普惠金融的确强人所难。需要有更多、更丰富的资本供给的渠道，以及企业与企业之间、同行业之间理解的方式发展普惠金融也是渠道。强化基础用户的教育，生态构建提升能力。科技企业金融通信结合之后，在普惠金融应用的企业要更多参与进去，这才是发展普惠金融生态的方向。像数据协同安全，前两个月网信办专门说数据安全法，我们参与了很多工作。

以上是我的介绍，感谢大家对信通院数字普惠金融工作的支持。谢谢大家！

（编辑：新余站长网）

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