2019中国金融科技产业峰会|何阳：《数字普惠金融发展白皮书（2019年）》

2019（第二届）中国金融科技产业峰会于10月31日在北京国际会议中心正式开幕，如何更好利用信息技术优化普惠金融发展方式、扩大金融服务覆盖范围、提升金融服务便利性和可得性越来越成为发展数字普惠金融的关键。为此，本届峰会专门设置的“数字普惠金融”分论坛于11月1日在北京国际会议中心正式举行，中国信息通信研究院云计算与大数据研究所金融科技部副主任何阳对《数字普惠金融发展白皮书（2019年）》进行了深度解读。

尊敬的何处长、肖院长、Sofie女士，感谢大家的支持，大家下午好！作为本次活动主办方的代表，非常荣幸请到关注数字普惠金融专家齐聚一堂，一起看我们这个白皮书的介绍。白皮书在前排能看到已经打印出来，分五方面介绍：数字普惠金融概述、数字普惠金融基础条件、发展模式、风险与挑战及建议。这是整个白皮书总体的架构。

概念界定，刚才肖院长有非常深刻的理论体系和完整的界定，从服务对象来看，包括中小微企业、三农、城镇低收入人群等，服务对象明确。提供的服务，包括银行信贷服务等。非银行的包括第三方支付、网络信贷、互联网保险等。

特点：金融大家能理解，普惠强调覆盖区域广泛，服务成本更低廉、服务对象更普遍。

数字普惠金融要素，大家有一定的共识，第一数字普惠金融是包容的。最开始时我们在翻译对于普惠金融定义时，有一个说法叫“包容性金融”，包容是数字普惠金融非常重要的特征；第二是全面性，提供足够丰富的产品和金融服务；边界性，在数字技术加持之后，数字普惠金融在传统金融服务基础上，更方便、更低成本地被用户获得；可持续性，刚才肖院长讲得非常多，从模式上，从最终发展的保证上非常强调可持续性。

从发展体系上的初步思考，需要国家政府、地方政府、监管机构，运行机制、主体机构，有金融机构主体、科技企业主体。为什么金融科技峰会会有专门的数字普惠金融论坛？在我们看来数字普惠金融是金融与科技融合非常典型、非常有发展空间，社会价值、经济价值的领域。我们要算大账不能只算经济帐，数字普惠金融算了社会帐、经济帐、社会帐三种缺一不可。第三方支付、互联网接待、理财、保险。

基础条件，这是白皮书重要的内容。前面进行初步介绍，包括以下几类：政策支撑的条件，就是顶层设计。在2013年时，十八大三中全会正式提出发展普惠金融。而到2015年时，国务院专门出台《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》。G20峰会时，前面嘉宾发言提到，包括Sofie女士，专门提出数字普惠金融高级原则。到2019年，国家五年规划到明年是收关之年，真正实现普惠金融的目标，特别随着近几年来云计算、人工智能、区块链融合技术的发展，它们给普惠金融落地插上了翅膀，奠定了一个非常好的基础。

另外，我们讲的条件不仅是底层设计还有具体的条件，包括央行的货币政策。今年以来，央行在定向将本有很多政策，专门指向中小微企业，像三农这些普惠的领域，还有财政部财税政策，以及工信部的产业政策。刚才跟何处长汇报工作知道，财政部、工信部重点对产业和资本融合，包括中小企业融资，其中非常重要的一部分内容，讲怎么推进产业侧，中小企业、创新企业与资本的对接。

前面更多从单一领域对应去讲不同部委肩负的职能，前面说了数字普惠金融是一个非常典型的金融科技跨领域的方向，它需要多部委、多部门联合的协同。包括工信部、银保监会等多部委协同。

规划顺利之后必须回到核心技术就是数字技术。我们国家在这方面走在世界前面，我本人荣幸地进入北京试点项目，今年我一直去埃及、南太平洋参加国际会议，我们非常有底气地说，我们国家数字基础奠定了数字普惠金融非常好的态势。大家可能感受到，手机终端、智能手机，基于终端的移动应用。这些非常好地助力或奠定发展数字普惠金融的基础。

我们可以看到一些数字，从移动电话普及率，智能手机普及率，我们接近甚至超过很多发达国家的水平。

再看我们的网络，从工信部角度讲数字普惠金融，除了推进产融结合，要奠定整个网络通信的基础。网络规模，互联网普及率，光纤宽带普及率非常好地奠定了数字普惠金融的基础。

我最开始接触数字普惠金融斐济项目时，第一反应是电信网络政策产生的联想，偏服务。何处长比较熟悉这个词，大家感受已经非常深刻的是提速降费。这几年物价一直在涨，只有一个东西没有涨反而在降低，就是话费。我自己觉得三年前花费比现在贵一些，现在更便宜了。国家在提质降费，在宽带网络介入对服务商有要求，提高服务。在国外电信网络是民营的，不像中国三大运营商是国有企业。在推进网络基础设施建立时，国外很多大的运营商是考虑经济价值，所以在很多偏远山村不会布网。甚至我们去过一些国家，可能还在3G、4G时代，昨天我们已经启动了5G。正是由于这样的背景，很长时间我们专注于电信领域，知道三大运营商在我们国家东西部地区建网从来不考虑经济成本，按照国家硬性要求，有村村通工程，村村通工程除了公路要通就是网络要通。刚才提到蔚县，从北京穿过大别山过去，它的网络信号非常好。包括刚才讲到电商的模式，如果没有网、没有手机，再好的模式也没有实现的基础。

4G网络深度覆盖城乡，建设世界最大的4G网络。这些都是数字普惠金融的基础条件。

新一代信息技术蓬勃发展，从延续可持续性角度看，如果放贷款，提供金融服务的成本，在传统模式上，是人工的或者传统的高要求门槛的情况下，很难实现普惠。很早的时候，现在银行都是5万起售的，有多少人按照这个门槛购买金融产品？有余额宝、P2P推出之后，可能10元、100元都可以通过理财获得收入。这本身它的核心驱动是我们在当前云计算、大数据、人工智能新技术的应用之下，降低金融服务的成本，提高了金融服务的可获得性。

这块是我们一直专注的领域，大数据、人工智能、区块链等。

社会经济条件，要发展普惠金融，有了技术、网络、手机终端作为基础，很重要的要有比较完善的征信体系，将征信体系作为数字普惠金融核心的方面。要将我们的金融服务普及下去，对应的应该是整个国民的、国家的征信体系的建立。在这块，据我所知，已经做了很多事情。在这中间事物是逐渐发展变化的事情，互联网、P2P很火，去年引起一些暴利事件，反过来刺激我们逐渐完善国民征信体系。有好多网贷、小贷不打通，一个人借很多，深圳专门出台针对网贷平台的个人征信名单。不再可能拿着一个人身份证借很多钱，通过网贷实现征信的问题，国家管理起来。金融是风险很高的行业，即便讲普惠金融也要保证不能出现很大的金融风险，这是一个前提。

（编辑：新余站长网）

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